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每月房貸支出不超越三分之一家庭支出負擔

儘管利率來到歷史新低,但資金行情不斷推升房價,薪水所得卻原地踏步,面對北市動輒700-800萬的房屋貸款,以固定雙薪家庭來說,每月繳個3-4萬房貸跑不掉,根據有巢氏房屋最新市調結果顯示,有高達91%的爸爸認為,現今的購屋負擔較上一代更重。

有巢氏房屋協理劉炳耀建議,爸爸們可以先檢視當前居住需求,衡量家庭財務狀況,不管購屋是租轉買或小換大,都必須謹守每月房貸支出不超越三分之一家庭支出負擔的原則,以免影響日常生活品質,也可避免日後利率開始走揚後無力負擔的窘境;此外,善加利用住家周遭的公園與綠地,就不用購買多餘的大樓公設,逐步讓家庭的居住生活有更適切的調整,也讓生活品質不會因為沉重的購屋負擔而大打折扣。

富達指出,準爸爸因年輕、生活負擔相對低,且有較高的風險承受度,可採取較積極的投資態度,用定期定額方式累積孩子的教育基金,以時間換取獲利空間。而面臨「父老子幼」雙重壓力的三明治爸爸,則較適合採取穩健的方式進行規劃。隨著子女生活獨立,準退休爸爸們的財務負擔相對較輕,此階段也應著手規劃未來退休生活,由於年紀已稍長,投資方式應掌握穩紮穩打投資原則,以達到穩健累積充足退休金的目標。

太平洋房屋表示,行有餘力的富爸爸們若要存房置產,首選物件就是有增值潛力的地段,包括捷運站方圓500~1000公尺內,和具稀有價值的明星學區、公園邊或河岸景觀好宅,絕對值得富爸爸們優先納入考量。若是自備款不足,又想要擁有較大的居住空間者,則可以選擇棟距大、採光通風佳、周邊環境開闊的郊區成屋產品。至於現在是否適合進場存房置產,太平洋房屋認為,央行打房造成投資客縮手,降價出售趨勢形成。富爸爸可掌握這個最佳時機,密切觀察政策動向,擇優進場。鉅亨網

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申貸前貸款者有3點要注意

房貸難做之後,銀行開始另推其他貸款,一時間包括低利貸款、固定貸款及公教貸款都紛紛搶市。銀行主管表示,面對這類貸款,貸款者有3點要注意,包括申貸前不能只看利率不注意其他費用;若有提出一定擔保品金額,貸款者有權拒絕再提出連帶保證人;申貸前要確認自己是否符合貸款條件方案,以及自己是否真的需要這筆貸款。

銀行主管表示,每家銀行辦理信貸的收費項目並不相同,利率高低也有差,因此消費者借款前,必須要去比較信貸的各項收費項目以及年化費用率。而且每個人信用條件並不相同,因此能爭取到的利率也有差異,因此除了要比較年化費用率外,還要比較借款天期以及能爭取到的利率,計算出實際能申請到的貸款金額、利率以及其他費用。另外,若有提出一定金額的擔保品,金融機構若要求貸款者再提出連帶保證人,貸款者有權拒絕。除非提供的擔保品不足金額擔保,金融機構才有權要求貸款者再提出連帶保證人,日前永豐銀被處罰,就是因永豐銀辦理車貸業務時,即使已經提出足額擔保,還要求保證人必須提出連帶保證人。而最近市場推出的低利消費型貸款,專家表示,這類消費性貸款若非必要,貸款者應先衡量自身需求,再選擇是否申貸。

最後,銀行主管也提醒,許多低利貸款都有限制貸款者身分條件,申辦前要多注意,例如華南銀的暑期出國貸款,推出前3個月最低利率2.99%、最高 50萬元的專案,限定只有前1500大企業等正職員工才能享前3個月年利率2.99%,沒有與華南銀往來例如薪資轉帳戶或房貸戶的民眾,只能享年利率 6.99%起。

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申請青年創業貸款的重要秘訣

青年創業貸款的本意是幫助已經有在營業的公司,使其能經營的更好,而不是先跟銀行借一筆錢,然後再去創業,因此要辦理青年創業貸款的先決條件是:(1)你已經有公司、及營利事業登記證。(2)已經有營業額,有繳稅紀錄,有401報表。倘若您確實已經有公司且已有營業額,年紀符合,無信用不良紀錄,公司登記資本額也有高於100萬以上,那恭喜你,青年創業貸款您已經有50%以上的成功機率了。再來就是以下三點訣竅掌握好,就應該有90%以上的成功率了:

本人的負債比:由於青年創業貸款是一種是類似個人信用貸款的政策性貸款、因此如果你已經有信貸、及一堆信用卡、現金卡,且都有循環利息,這表示你的負債比很高,很可能貸不到你想要貸的金額喔,所以你要先想辦法將負債比降低,證明你是有能力償還的,不是以債養債。如果你沒有循環利息,但有一堆卡的話,要跟銀行業務員保持聯繫,並瞭解是否有需要減掉某幾張卡,使負債比不會過大,因為有些銀行會判斷,即使您沒有使用這些卡,但因為您可以隨時使用,因此一樣給您歸類為負債,以避免屆時過度舉債。

保人:保人的負債比也在銀行的審查內,如果您的保人的負債比很低的話,相對對您承辦的青年創業貸款有實質上的加分效果,保人的重點有三:

(1)不可以是自己公司的員工。

(2)保人必須要有工作,能提供勞保卡證明。

(3)保人的負債比不要太高即可。保人通常是為最難尋找的部分,如果你的父母親年紀過大,已經沒有工作,那保人更是難找,好不容易找了一個願意當保人,第二個卻不知道在哪裡,在這邊提供您一個超級大絕招,青年創業貸款,依造您接洽的銀行跟業務員的不同,有些銀行規定一定要兩個保人才承接,但有些銀行可能只要一個保人就可以過關,因此請多跟幾家銀行多問問。

關係:銀行是很傳統的產業,他必須借錢出去,但又怕被人倒,因此除了審核信用以外,還有一個很重要的就是關係,這邊的關係不是指您認識銀行的承辦人員,因為這種機率太小,在這方面,您可以多問問您的朋友,看看是否有認識以上八家銀行的業務人員,如果您的朋友有成功辦理青年創業貸款成功的或有作公司貸款的或有良好關係的,那通常你朋友在介紹你去轉辦,銀行對這樣的案子通常會比自動送上門來的還樂意承辦。

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國內金融業者貸款資訊

基本上我們可以把國內金融業者分成以下三大類︰

全國性行庫︰
包括台灣銀行、合庫、土銀、一銀、華銀與彰銀及新銀行皆是,此類型行庫對於整批貸款及大客戶較感興趣,一般消費者的議價空間非常有限,而一般新銀行及外商銀行服務雖較積極,但其貸款利率較高,這些都是一般消費者進門前應有的心理建設。

地方型金融機構︰
包括各地區之中小企銀、信用合作社、及農漁會信用部等基層地區性金融機構。這類的金融單位除中小企銀外,大都不得跨區經營,目前放款對象也不能貸予公司行號,因此在對於一般的個人戶及中、小額放款,都比大銀行親切且積極。另由於地方性金融機構的銀行貸款業務著重在地緣性與人際關係的延伸,因此較具「人情味」,只要平日建立好關係,貸款時一般至少有半碼至兩碼的議價空間。同時這些信用合作社及農會,常鼓勵客戶作一年期的短期擔保放款,以每年換單方式不斷地延貸下去。這種方式因在借款期間借款人按月先還利息即可(本金可隨時償還),利息負擔較低,而且借款期限甚至可「彈性」延伸至二十年以上。

人壽保險業者:
壽險業者因為資金來自保戶所繳保費,成本較低,其利率較便宜,若是自備款不足時,還可以用保單借款,以省去繁複的貸款手續,還能有暫不還本金的壓力。當然,每家人壽保險的利率也是有所不同,申辦時,也要多加比較,這點與銀行貸款時是一樣的。